车站在港交所门前，Welab宠信欣喜。彼时，由在花旗、渣打等外资大行奋发15年的龙沛智创办，又有阿里巴巴、李嘉诚护持，Welab倍受资本市场注目，风光无限。01 上市折戟当2018年Welab提交上市申请人，传到的毕竟噩耗：Welab未通过港交所研讯，今年1月，港交所透露其上市申请人状态为违宪。

时隔半年，暂不上市进展。Welab虽然上市折戟，但却在金融科技版图上攻克一城。2019年4月10日，Welab获得香港金融管理局授予虚拟世界银行牌照。据报，Welab业务分成两大板块，一是零售端的消费金融产品，二是面向企业解决方案的B2B业务。

其中，零售末端还包括面向中国香港的Welend与面向中国内地的我来贷。B2B业务则面向国内银行、消费金融公司、小额贷款公司等B末端机构用户。

2015年、2016年，Welab溃巨额亏损。其中，2015年Welab营收215.6万美元，净亏损净额为1350万美元;2016年则营收3033.2万美元，净亏损净额为2480万美元。以后2017年，Welab营收1.55亿美元，同比快速增长411.33%，扣除纯利润1770万美元，显利率为11.4%。

从招股书可以显现出，2017年，Welab贷款相爱服务收入，占到比42.9%，其次是信贷服务收入占到比37.6%。资金方面，招股书表明，2015年、2016年、2017年及2018年第一季度，来自P2P贷款平台投资者的资金分别占到我来贷所相爱贷款总额的30.9%、50.8%、57.7%及大约85%，可见我来贷主要渐渐相结合P2P贷款平台筹集资金。然而，随着P2P网贷平台的备案及监管的不确定性，Welab所面对的风险亦不可小觑。

02 高利贷低逾期费用正值Welab营收受到影响之际，旗下我来债却无以凌其业务上迷雾重重。截至新闻报道前，在21CN凝滋扰上，有关我来贷高利贷、高昂逾期费、暴利催收等滋扰高达4683条。

首当其冲的乃是高利率问题。吴女士向趣识财经回应，借一万相似还一万四，每月是1133.3元。根据IRR计算公式得出结论，这笔贷款月利率为5%，年利率为60%。

而借了两笔贷款的李先生亦称，我来贷利息应当是低了。根据李先生阐释，其第一笔借款8700元，每期偿还金额985.97元;第二期借款8000元，每期偿还906.64元，而根据IRR公式再度得出结论这两笔贷款的年利率为60%。对于利率收费标准，我来贷对此平均值月利率高于1.71%。

而对于借款用户种种批评，我来贷坚称年利率超国家法定利率。趣识财经向我来贷确认利率方式，我来贷对此称之为利率是等额本息的。招股书表明，我来贷母公司Welab贷款利息收入由2016年的580万美元减至2017年的1720万美元。

好比如此，我来贷缴纳的逾期费某种程度惹来争议。吴女士称之为，逾期一天就三百逾期费，都要有本金一半了。张先生也回应，我来贷特有意思，你逾期两天就是200块钱。

然后第三天就不给你特逾期费了，我估算是害怕别人滋扰吧。趣识财经找到，根据吴女士、张先生的描述，以及凝滋扰上其他借款人的逾期费图片，我来贷逾期费收费价格不一。关于逾期费的收费标准，我来贷对此称之为，一个月一期来算，是相同的费用。如果高于5000元，按照100元一期来算，如果相等5000元小于1万元按照300元一期的。

而对于吴女士等借款人所述情况，我来贷方则矢口否认。事实上，从招股书可以显现出，2017年，我来贷母公司Welab逾期涉及收益及其他收益为1580.7万美元，而2015年这项收益甚至高达20.9%。

而这主要由于通过我来贷平台相爱的贷款数量大幅度减少，所造成的逾期费用减少等所致。趣识财经再度告知关于逾期一天交300元的问题，我来贷对此称之为，我实在逾期一天应当是会产生逾期费用的。经重复查证，我来贷称如果是逾期2天，不会产生相同的费用，是按照逾期一个月则缴200元。

而就在借款人李先生不愿在高利率、低逾期泥潭中绝望时，李先生却找到了，我来贷的霸道之处：不设置提早偿还选项。回应，我来贷对此称之为，提早偿还是可以给我们展开一个约见，对系统上去的。有一点注目的是，在李先生多次联系我来贷客服后，李先生称之为，他们专员联系我了，可以让我提早结清，但是要并转支付宝账户，我来债说道利息免除1700多，是陪伴张贴给我的。

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